12 अगस्त को, मध्य भारतीय शहर भोपाल में एक परिवार ने अपने घर में एक सेल्फी ली। फोटो के बाद पिता भूपेन्द्र विश्वकर्मा ने अपने आठ और तीन साल के दो बेटों को जहरीला पेय पदार्थ पिला दिया और खुद तथा उनकी पत्नी ने फांसी लगाकर अपनी जान दे दी.
अपने चार पेज के सुसाइड नोट में, Vishwakarmaएक बीमा कंपनी में काम करने वाले 35 वर्षीय व्यक्ति ने लिखा कि वह लोन ऐप्स के कर्ज के चक्र में फंस गया था। रिकवरी एजेंट उसे महीनों से परेशान कर रहे थे और उनसे मिले आखिरी संदेश ने उसे किनारे कर दिया था।
इसमें कहा गया, “उसे कर्ज़ चुकाने के लिए कहो; नहीं तो आज उसे नंगा करके सोशल मीडिया पर अपलोड कर दूँगा।”
अपने सुसाइड नोट में, विश्वकर्मा ने कहा, “आज स्थिति मेरी नौकरी खोने तक पहुंच गई है। मैं अपने और अपने परिवार के लिए कोई भविष्य नहीं देख सकता। अब मैं किसी को मुँह दिखाने लायक नहीं रही। मैं अपने परिवार का सामना कैसे करूंगा?”
पुलिस ने जांच जारी रखते हुए अब तक घोटाले में शामिल पांच लोगों को गिरफ्तार किया है।
विश्वकर्मा की कहानी अनोखी नहीं है. दिल्ली में एक 23 वर्षीय कॉलेज रिसेप्शनिस्ट शिवानी रावत को अपनी खुद की परीक्षा का सामना करना पड़ा। जून 2023 में, उसने “क्रेडिटबे” नामक ऐप के माध्यम से 4,000 रुपये ($48) के ऋण के लिए आवेदन किया।, चूँकि उसके वेतन में देरी हुई थी। उसका ऋण अनुरोध लंबित रहा, कोई धनराशि प्राप्त नहीं हुई। फिर भी, एक सप्ताह के भीतर, उसे पुनर्भुगतान के लिए 9,000 रुपये ($108) की मांग करते हुए 10-15 कॉल आने लगीं।
रावत ने कहा कि उन्होंने रिकवरी एजेंटों को बताया कि उनके खाते में कोई पैसा नहीं आया है, लेकिन उन्होंने अभद्र भाषा का इस्तेमाल करना शुरू कर दिया। जब मैंने उनकी कॉल का जवाब देना बंद कर दिया, तो उन्होंने मुझे अपमानजनक संदेश भेजना शुरू कर दिया।
अगस्त में, उनके सहकर्मियों को उनकी और उनके परिवार की हेरफेर की गई स्पष्ट तस्वीरें मिलीं जो क्रेडिटबे के प्रतिनिधियों द्वारा भेजी गई थीं। उसने अपने सहकर्मियों को स्थिति समझाने की कोशिश की, लेकिन अगले दिन, उसके प्रबंधक ने उसे इस्तीफा देने के लिए कहा क्योंकि उसकी उपस्थिति से अन्य लोग असहज हो गए थे।
रावत ने स्वीकार किया, ”नौकरी खोने के बाद मैं इतना उदास हो गया कि मेरे मन में अपनी जिंदगी खत्म करने तक के ख्याल आने लगे।”
अल जज़ीरा ने टिप्पणी के लिए क्रेडिटबे से संपर्क करने की कोशिश की, लेकिन फर्म पर कोई जानकारी उपलब्ध नहीं थी और रावत के संपर्क में रहने वाला कोई भी प्रतिनिधि अब उपलब्ध नहीं था।
क्रेडिटबे का नाम क्रेडिटबी नामक एक वैध ऋण ऐप का धोखा है, जो इन अवैध ऋण ऐप्स के लिए एक सामान्य कार्यप्रणाली है जो प्रामाणिकता की भावना पैदा करने के लिए अक्सर प्रतिष्ठित ब्रांडों के समान नाम चुनते हैं।
विश्वकर्मा और रावत दोनों ने ऋण देने वाले ऐप्स से पैसा उधार लिया था, जो उपयोगकर्ताओं को सुविधाजनक, कुछ ही क्लिक में और पारंपरिक बैंक ऋण के लिए आवश्यक व्यापक दस्तावेज़ों के बिना ऋण प्रदान करते हैं। उच्च पात्रता सीमा को पूरा करने वाले उधारकर्ताओं के लिए बैंक ऋण में लगने वाले पांच से सात दिनों के विपरीत, पैसा कुछ ही मिनटों में उधारकर्ता के खाते में जमा कर दिया जाता है।
महामारी के दौरान इन ऐप्स के उपयोग में वृद्धि देखी गई क्योंकि कई व्यवसाय बंद हो गए या कम हो गए, बड़ी संख्या में लोग बेरोजगार हो गए और वित्तीय कठिनाइयों में पड़ गए।
इन ऐप्स में औसत ऋण टिकट 10,000 रुपये से 25,000 रुपये ($120 से $300) के बीच है, जिसमें मासिक ब्याज दर 20 प्रतिशत से 30 प्रतिशत और प्रसंस्करण शुल्क 15 प्रतिशत तक हो सकता है।
ऋण ऐप प्रतिनिधि आम तौर पर ऋण स्वीकृत करने के 15 दिन बाद वसूली प्रक्रिया शुरू करते हैं। हालाँकि, कई मामलों में, वे ऋण वितरित करने के चार से छह दिन बाद ही लोगों को परेशान करना शुरू कर देते हैं, और तिवारी के मामले में, यह वास्तव में ऋण प्राप्त करने से भी पहले था।
भोपाल में एक स्वतंत्र साइबर सुरक्षा विशेषज्ञ अक्षय बाजपेयी के अनुसार, वर्तमान में, देश में 700 से अधिक लोन ऐप चल रहे हैं, जिनमें से कुछ भारतीय हैं लेकिन अधिकांश चीनी स्वामित्व वाले हैं और उन्हें चलाने के लिए भारतीयों को नियुक्त करते हैं।
जबकि उनमें से कुछ पूरी तरह से धोखेबाज हैं और रात में गायब होने से पहले हताश ऋण चाहने वालों से फीस प्राप्त करने के लिए त्वरित धन का वादा करते हैं, अन्य लोग न केवल उन दुर्भावनापूर्ण तरीकों के कारण अस्पष्ट क्षेत्र में हैं, जो वे निर्दोष लोगों से पैसे ऐंठने के लिए अपनाते हैं, बल्कि क्योंकि वे वार्षिक ब्याज दर, विभिन्न शुल्कों सहित ऑनलाइन ऋण देने पर केंद्रीय बैंक के नियमों का पालन नहीं करते हैं।
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने भी स्पष्ट रूप से कहा है कि कोई भी ऋण देने वाली संस्था ग्राहक का नाम, पता और संपर्क विवरण जैसे कुछ न्यूनतम डेटा को छोड़कर ग्राहक विवरण संग्रहीत नहीं कर सकती है। हालाँकि, अवैध ऐप्स संपर्क सूचियों और चित्रों तक पहुँचते हैं, उन्हें संपादित करते हैं और पैसे वसूलने के लिए उधारकर्ताओं को ब्लैकमेल करने के लिए हेरफेर की गई छवियों का उपयोग करते हैं।
साइबर सुरक्षा सॉफ्टवेयर कंपनी क्लाउडसेक द्वारा 22 जुलाई, 2023 से 18 सितंबर, 2023 के बीच किए गए एक अध्ययन के अनुसार, उनके विशेषज्ञों ने व्यक्तियों को लक्षित करने वाले 55 धोखाधड़ी वाले ऋण ऐप्स की निगरानी की। इसके अतिरिक्त, उन्होंने चीनी मूल के व्यक्तियों द्वारा संचालित 15 से अधिक अस्पष्ट भुगतान गेटवे की पहचान की, जिन्होंने पहचान से बचने के लिए ये कदम उठाए।
चीनी ऋण ऐप्स दक्षिण पूर्व एशिया और कुछ अफ्रीकी देशों में भी इस कार्यप्रणाली का उपयोग करते हैं। उन देशों में जहां लोग साइबर सुरक्षा और धोखाधड़ी के बारे में कम जागरूक हैं, लोग ऐसी दुर्भावनापूर्ण गतिविधियों के लिए आसान लक्ष्य बन जाते हैं।
डर पैदा करना
“घोटालेबाज विभिन्न हथकंडे अपनाकर अपने पीड़ितों के मन में डर पैदा करते हैं। प्रारंभ में, वे पीड़ित की संपर्क सूची तक पहुंचने और कॉल करने की धमकी दे सकते हैं। यदि पीड़ित विरोध करता है, तो वे पीड़ित की फोटो गैलरी में घुसपैठ कर सकते हैं, छवियों में हेरफेर कर सकते हैं और उन्हें वापस भेज सकते हैं, ”साइबर अपराध के बारे में जागरूकता फैलाने वाले एक गैर सरकारी संगठन, सेवदेम इंडिया के संस्थापक प्रवीण कलाईसेल्वन ने बताया।
उन्होंने आगे कहा, “इससे पीड़ितों में घबराहट पैदा होती है और अंततः उन्हें घोटालेबाजों की पैसों की मांग पूरी करनी पड़ती है।”
पिछले तीन वर्षों में, लोन कंज्यूमर एसोसिएशन (एलसीए), जो कि बैंकों और ऐप्स द्वारा अनैतिक वसूली प्रथाओं का मुकाबला करने पर ध्यान केंद्रित करने वाले अधिवक्ताओं और सामाजिक कार्यकर्ताओं का एक समूह है, ने इन अवैध ऋण ऐप जाल में फंसे लगभग 1,800 लोगों को परामर्श और उन्हें फाइल करने में मदद की है। पुलिस से शिकायत.
साइबर सुरक्षा विशेषज्ञ और एलसीए के संस्थापक निखिल जेठवा के अनुसार, इनमें से लगभग 90 प्रतिशत व्यक्ति नैदानिक अवसाद और संकट से जूझ रहे थे। उन्होंने याद करते हुए कहा कि जब उनके फोन की घंटी बजती थी तो कुछ लोग घबरा जाते थे या कांपने लगते थे।
बढ़ती शिकायतें
सेवदेम इंडिया फाउंडेशन के आंकड़ों के अनुसार, प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी द्वारा मार्च 2020 में देश में COVID-19 महामारी के शुरुआती दिनों में लॉकडाउन लगाने के बाद से डिजिटल ऋण देने की शिकायतें बढ़ गई हैं।
उस वर्ष, फाउंडेशन को ऋण ऐप्स के प्रतिनिधियों से डराने-धमकाने वाले कॉल और संदेशों की डरावनी कहानियों से भरी लगभग 29,000 शिकायतें मिलीं। 2021 में यह संख्या लगभग 76,000 हो गई। इस साल के पहले नौ महीनों में उन्हें 46,359 शिकायतें मिली हैं।
लोकलसर्कल द्वारा जुलाई 2020 से जून 2022 तक किए गए एक सर्वेक्षण के अनुसार, सर्वेक्षण में शामिल 14 प्रतिशत भारतीयों ने पिछले दो वर्षों में तत्काल ऋण आवेदनों का उपयोग किया। अट्ठाईस प्रतिशत को 25 प्रतिशत की अत्यधिक ब्याज दरों का सामना करना पड़ा और 54 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने संग्रह प्रक्रिया के दौरान जबरन वसूली या डेटा दुरुपयोग की घटनाओं का अनुभव किया।
‘सरकारी एजेंसियां तैयार नहीं’
अपने सुसाइड नोट में, विश्वकर्मा ने लिखा कि वह भोपाल में साइबर अपराध कार्यालय का दौरा किया, लेकिन अधिकारियों से कोई सहायता नहीं मिली।
मध्य प्रदेश के एक वरिष्ठ पुलिस अधिकारी ने अपना नाम बताने से इनकार कर दिया क्योंकि वह मीडिया से बात करने के लिए अधिकृत नहीं हैं, उन्होंने अल जज़ीरा को बताया कि पुलिस को साइबर अपराध से निपटने के लिए प्रशिक्षित नहीं किया गया था।
“साइबर-पुलिस स्टेशनों में कई पुलिसकर्मियों के पास बुनियादी इंटरनेट ज्ञान भी नहीं है, जबकि साइबर अपराधी नवीनतम तकनीक से सुसज्जित हैं। यही कारण है कि अधिकांश साइबर अपराध अनसुलझे रह जाते हैं,” उन्होंने कहा।
इंटरएक्टिव वॉयस रिस्पांस स्कैमर्स द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक अन्य उपकरण है क्योंकि जो कंपनियां यह सेवा प्रदान करती हैं वे इसे सख्त दस्तावेज के बिना प्रदान करती हैं। कलैसेल्वन ने कहा, इसका उपयोग उन लोगों को लक्षित करने के लिए किया जाता है जो फेसबुक जैसी साइटों पर ऑनलाइन सक्रिय नहीं हैं, जहां ऋण ऐप्स आमतौर पर अपने ऐप्स का विज्ञापन करते हैं।
इनमें से अधिकांश घोटालेबाज बांग्लादेश, पाकिस्तान और नेपाल जैसे पड़ोसी देशों के वर्चुअल नंबरों का उपयोग करते हैं, जिससे उन्हें ट्रैक करना चुनौतीपूर्ण हो जाता है।
कलैसेल्वन ने कहा, “ऋण घोटालेबाज इन सेवाओं का लाभ उठाते हैं, जिससे अधिकारियों के लिए उन्हें पकड़ना मुश्किल हो जाता है।”
विशेषज्ञों के अनुसार, इन ऐप्स में आम तौर पर ऐसे नाम होते हैं जिनमें “आसान”, “लोन”, “आधार” और “ईएमआई” जैसे कीवर्ड शामिल होते हैं, जिससे उन्हें ऑनलाइन खोजों के माध्यम से आसानी से खोजा जा सकता है (आधार 12 अंकों की अद्वितीय आईडी है जिसकी भारत में लोगों को आवश्यकता है) बैंकिंग सेवाओं का लाभ उठाने के लिए)।
इसके अतिरिक्त, वे अपनी सेवाओं को फेसबुक जैसे प्लेटफ़ॉर्म और Google पर इसके AdSense के माध्यम से प्रचारित करते हैं जो वेबसाइट मालिकों को अपने उपयोगकर्ता आधार का विस्तार करने के लिए लक्षित विज्ञापन प्रदर्शित करने की अनुमति देता है। जब इन ऐप्स को प्रतिबंध या शिकायतों का सामना करना पड़ता है, तो वे अक्सर अपने नाम और अन्य विवरण बदल देते हैं, एक नई पहचान के साथ फिर से उभर आते हैं।
जेठवा ने कहा, लोन ऐप घोटालेबाज बैंक खातों के माध्यम से पैसे निकालते हैं, लेकिन उस रिकॉर्ड की उपलब्धता के बावजूद, बहुत कम घोटालेबाज पकड़े जाते हैं।
एक कारण यह है कि बहुत कम भारतीय डिजिटल रूप से समझदार हैं। ऑक्सफैम की भारत असमानता रिपोर्ट 2022 के अनुसार, देश में सिर्फ 38 प्रतिशत परिवारों के पास डिजिटल साक्षरता है।
जेठवा ने कहा, “सरकार डिजिटल इंडिया को बढ़ावा देती है, लेकिन हमारे पास लोगों के लिए बुनियादी ढांचे और साइबर-साक्षरता कार्यक्रमों की कमी है।”
उपाय किए
मार्च में, प्रवर्तन निदेशालय (ईडी) ने चीनी ऋण ऐप्स द्वारा किए गए वित्तीय धोखाधड़ी के संबंध में बेंगलुरु में 1.06 बिलियन रुपये ($ 12.76 मिलियन) की चल संपत्ति जब्त की थी।
ईडी ने कहा कि इन कंपनियों ने ऋण ऐप्स और अन्य चैनलों के माध्यम से जनता को तेजी से अल्पकालिक ऋण की पेशकश की, अत्यधिक उच्च ब्याज दरों के साथ भारी प्रसंस्करण शुल्क लगाया। उन्होंने लगातार फ़ोन धमकियों और भावनात्मक संकट पैदा करने सहित, ज़ोरदार रणनीति के माध्यम से उधारकर्ताओं से रकम वसूल की।
एक रिपोर्ट में, Google इंडिया ने कहा कि उसने अपनी नीतियों और विनियमों का पालन करने में विफलता के कारण 2022 में अपने प्ले स्टोर से 3,500 से अधिक व्यक्तिगत ऋण आवेदन हटा दिए। ये ऐप्स गैरकानूनी तरीके से कॉन्टैक्ट्स और फोटो समेत यूजर डेटा तक पहुंच बना रहे थे।
सितंबर 2022 में, भारत की वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने कहा कि RBI कानूनी ऐप्स की एक सूची बनाएगा, और इलेक्ट्रॉनिक्स और सूचना प्रौद्योगिकी मंत्रालय (MeitY) यह सुनिश्चित करेगा कि केवल ये स्वीकृत ऐप्स Google Play Store और Apple App Store पर उपलब्ध हों।
7 फरवरी, 2023 को एक संसदीय प्रश्न के उत्तर में, वित्त मंत्रालय ने कहा कि उसने Google Play Store और Apple App Store जैसे ऐप स्टोरों को स्वीकृत डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स की एक श्वेतसूची भेज दी है। हालाँकि, उस बयान को स्थानीय मीडिया ने खारिज कर दिया था जिसमें बताया गया था कि ऐसी कोई सूची नहीं भेजी गई थी।
लगभग उसी समय, केंद्रीय बैंक के गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा कि डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स केंद्रीय बैंक के नियामक दायरे में नहीं हैं।
उसी महीने सरकार ने 94 ऋण देने वाले ऐप्स पर प्रतिबंध लगा दिया, जिसमें बडीलोन, कैशटीएम, इंडियाबुल्स होम लोन, पेमी, फेयरसेंट और रुपीरेडी जैसे नाम शामिल थे। इन ऐप्स को आरबीआई द्वारा विभिन्न कारणों से चिह्नित किया गया था, और उनमें से कई में या तो चीनी निवेशक थे या उधारकर्ताओं को परेशान करने में शामिल थे। इनमें से कुछ ऐप्स ने कहा है कि स्कैमर्स द्वारा उनका प्रतिरूपण किया जा रहा है।
